贷款征信不佳时，可选择担保贷款或共同借款人。具体情况如下：
1. 若能找到信用良好、收入稳定的担保人，可申请担保贷款。根据《中华人民共和国担保法》第二条，担保人需提供财产担保，债务人违约时债权人可依法优先受偿，此举降低金融机构风险，提升贷款成功率。
2. 若有信用良好、收入稳定的共同借款人（如配偶、父母），可共同申请贷款。共同借款人需承担还款责任，其良好资质可弥补您的征信缺陷，增加获批可能性。
3. 若有权属清晰、无争议的抵押物（如房产、车辆），可申请抵押贷款。抵押物能降低金融机构顾虑，可能放宽征信要求，但需注意若无法还款，抵押物可能被拍卖。
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贷款征信不佳的处理需结合具体情况，以下特殊情形可能影响结果：
1. 征信错误：若征信报告存在非本人逾期、欠款金额错误等信息，可向征信机构提出异议申请。错误信息更正后，征信状况改善，贷款通过率提升。
2. 特殊政策支持：政府或非营利组织对特定人群（如创业大学生、下岗职工）提供低息/无息贷款，这类贷款对征信要求较宽松，符合条件者即使征信不佳也可能获得支持。
3. 金融机构信用修复服务：部分金融机构可为征信不佳客户提供信用修复服务，帮助制定还款计划、改善信用记录。参与此类服务后，信用评分提高，贷款申请更顺利。
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贷款征信不佳时选择担保贷款，在法律上有明确依据。根据《中华人民共和国担保法》第二条：“本法所称担保，是指依照本法规定，由债务人或者第三人提供一定的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”此时，您作为债务人若找到第三人（担保人）提供财产担保，即符合法条定义。金融机构因有财产担保降低风险，更愿批准贷款。因此，担保贷款是合法且有效的贷款方式，可提高贷款成功率。
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贷款征信不佳时进行贷款活动，需注意以下法律风险：
1. 经济损失风险：可能无法获得常规利率贷款，只能选择高风险产品。例如，10万元贷款常规利率5%，高风险利率可能达10%，贷款期内利息支出将增加数万元。
2. 担保物损失风险：若选择担保贷款并提供抵押物，无法按时还款时，根据《中华人民共和国担保法》，债权人有权以抵押物折价或拍卖、变卖价款优先受偿。例如，以房产抵押，无法还款时房产可能被拍卖，导致资产损失。

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